Hypotheekrente NL

—

Looptijden vergeleken

Vastzetten kost de vaste rente van die looptijd, de hele looptijd lang. Het loont alleen als de variabele rente over diezelfde jaren gemiddeld hoger uitkomt dan die vaste rente.

Looptijd	Vaste rente	Verschil met nu	Verwacht variabel	Voordeel per jaar	Kans op voordeel	Terugverdiend

Verschil met nu is de vaste rente min de variabele rente van vandaag. Verwacht variabel is het verwachte gemiddelde van de variabele rente over de looptijd; het voordeel is dat gemiddelde min de vaste rente.

Vaste rente per looptijd tegenover de verwachte gemiddelde variabele rente over dezelfde jaren

vaste rente per looptijd verwacht gemiddelde variabel onzekerheid, ongeveer twee op de drie uitkomsten

Een punt onder de lijn is naar verwachting goedkoper dan variabel blijven.

Jouw tarieven

Neem de rentetabel van je geldverstrekker over voor een advies in exacte jaren. Een leeg veld gebruikt het ECB-gemiddelde, als dat voor die looptijd bestaat.

Je variabele tarief verschuift ook de hele historische variabele reeks met hetzelfde verschil. Dat is een aanname voor de terugblik, geen historie van jouw tarief. Vaste tarieven tellen alleen voor het advies van nu.

Rente sinds 2000

5–10 jaar vast variabel stijgingssignaal van het model

Alleen maanden met een stijgingssignaal

Maand	Vast 5–10 j	Variabel	Score	RentesignaalSignaal	LooptijdadviesLooptijd

Het looptijdadvies per maand rekent met de ECB-gemiddelden van die maand en alleen met wat toen bekend was. ≈ is een geschatte maand, ✎ een zelf ingevulde.

Had het model gelijk gehad?

Het looptijdadvies achteraf

Elke keuze is afgezet tegen het alternatief over de hele looptijd: vastzetten tegenover variabel blijven, en variabel blijven tegenover 10 jaar vastzetten. Een positief resultaat betekent dat de keuze goedkoper was.

Keuze	Maanden	Afgerond: goedkoper	Resultaat per jaar	Loopt nog: goedkoper	Tussenstand per jaar

Het rentesignaal

Signaalmaanden: —
Foutsignalen: —
Gemiste stijgingsmaanden: —
Boven het dieptepunt: —
Na het dieptepunt: —

Een foutsignaal is een signaalmaand waarna de vaste rente binnen twaalf maanden minstens 0,10 procentpunt daalde. Een gemiste stijgingsmaand is een maand zonder signaal waarna de rente toch duidelijk opliep. Het dieptepunt is de laagste vaste rente in de 24 maanden voor uitvoering: zo ver was de rente gemiddeld al opgelopen, en zo lang geleden lag de bodem. Beoordeling wacht op 24 maanden vervolgdata.

Aannames en grenzen

De verwachte variabele rente is het midden tussen twee gangbare verwachtingen: de rente blijft gelijk, en de rente volgt wat de markt inprijst in de AAA-rentecurve van de ECB, voor zover de variabele hypotheekrente de korte rente historisch volgde. Niemand kan de rente over jaren voorspellen; de kans op voordeel is een modelkans, geen garantie.
De onzekerheid groeit met de looptijd alsof de rente een toevalsbeweging maakt, met de historische jaarvolatiliteit van de variabele rente. Vastzetten wordt pas geadviseerd vanaf 55% kans op voordeel.
De ECB publiceert gemiddelden per categorie voor nieuwe hypotheken: variabel of tot 1 jaar vast, 1–5 jaar, 5–10 jaar en langer dan 10 jaar. Hier gelden ze als 5, 10 en 20 jaar vast. Het zijn geen offertes en ze bevatten ook heronderhandelde contracten.
Alle vergelijkingen nemen een gelijkblijvende schuld aan, zonder aflossing, afsluitkosten, boetes of belasting. Na afloop van een vaste periode geldt weer de variabele rente.
De terugblik beslaat ruwweg één rentecyclus: een lange daling tot 2021 en de omslag van 2022. Looptijden overlappen elkaar en zijn geen onafhankelijke proeven. De huidige ECB-download kan herziene cijfers bevatten die destijds anders waren.
Het rentesignaal beschrijft een omslag naar een stijgende vaste rente. Het voorspelt geen renteniveau en is geen persoonlijk advies. Vergelijk altijd echte offertes voor je iets besluit.